Pourquoi deux options de devise sont-elles disponibles lors du paiement par carte dans les aéroports étrangers?

Chaque fois que je fais mes achats dans des aéroports à l'étranger, on me demande toujours de choisir entre les options de devise lors du paiement par carte de crédit.

L'une est la devise locale et l'autre est la devise du pays où la carte est émise en [Inde (INR) dans mon cas].

Pourquoi y a-t-il deux options? Et quels sont les avantages de choisir l’un sur l’autre?

Si vous sélectionnez la devise locale, celle-ci sera convertie dans la devise de votre carte conformément aux termes de votre contrat de licence (par exemple, aux États-Unis et au Canada, le taux actuel de Visa / Mastercard est + 2,5%, voire éventuellement moins pour certaines cartes fantaisie avec honoraires). Certaines cartes peuvent ajouter des frais fixes par transaction.

Si vous sélectionnez la devise de votre carte, la conversion sera effectuée par la banque marchand du vendeur sur lequel vous utilisez la carte. L'avantage est que vous voyez tout de suite combien vous payez dans la devise de votre carte - il n'y a pas de surprises sur la facture plus tard. L'inconvénient est que le taux est, autant que je sache, généralement pire que le taux de votre propre banque (surtout si vous avez une très bonne carte de crédit).

Lorsque vous effectuez un achat important, il est intéressant de comparer les tarifs. Pour les petits achats, vérifiez avant votre voyage si votre carte facture des frais fixes par transaction en devise étrangère et quelle est la majoration de taux (par exemple 2,5%). S'il n'y a pas de frais fixes et que le pourcentage n'est pas trop mauvais, il suffit de facturer tout le temps en devise étrangère.

Le service auquel vous faites référence est appelé " conversion dynamique des devises " et est vendu comme un avantage supplémentaire dans les endroits très fréquentés par les touristes, et pas seulement dans les aéroports. Beaucoup de gens sont tentés d’opter pour leur monnaie nationale parce qu’ils supposent que cela leur évitera des frais interbancaires et des taux de change désavantageux.

À partir de votre deuxième question ...

Et quels sont les avantages de choisir l’un sur l’autre?

L'avantage de payer en monnaie locale est évident: vous savez ce que la transaction implique. Généralement, il est collecté par l’émetteur de la carte et transmis avec des taux et des frais prévisibles qui sont régis par les autorités de réglementation de votre pays d’origine. Ainsi, alors que l'utilisateur final fait face à une incertitude quant à la connaissance du taux de change précis qui figurera sur sa facture, il a la certitude de savoir qu'il sera défini dans un cadre réglementaire et donc « proche du marché ».

Lorsque vous choisissez de payer dans votre propre devise à l' étranger, le taux de change est établi par la banque qui dessert le détaillant, et vous n'avez aucun contrôle sur celui-ci. Cela peut conduire à une différence inconfortable dans ce que vous avez réellement payé.

Les régulateurs européens exigent que ceux qui proposent une "conversion monétaire dynamique" affichent le taux de change avant que le client approuve l'achat.

La conversion dynamique de devises est légale au Royaume-Uni et dans toute l'Europe, à condition que les opérateurs affichent non seulement le prix, mais également le taux de change utilisé avant le paiement.

Source: Les touristes avertis des coûts de change (BBC, 24 juillet 2017)

MAIS , ils ne réglementent pas la façon dont le taux de change est présenté au client, et c'est là que réside un problème. Ce qui peut être présenté est le taux inverse de l' offre de la contrepartie de la banque et il s'agit d'un taux applicable aux marchés de gros des devises et non disponible pour un mortel ordinaire. Donc, pour l’évaluer, le client doit prendre l’inverse du taux puis le comparer aux économies relatives qu’il pourrait réaliser en utilisant un guichet automatique. Les gens ne sont généralement pas disposés à vivre ce genre de problèmes.

Votre autre question ...

Pourquoi y a-t-il deux options?

Les marchands adorent ça car ils reçoivent une commission du fournisseur de DCC.

Les marchands qui opèrent dans le monde entier, comme Costco, par exemple, éviteront d’offrir le service car cela gêne leurs stratégies de couverture internes . Amazon, pour sa part, offrira DCC aux clients dont les cartes de crédit sont libellées dans plusieurs devises; Mon observation est qu'Amazon aime afficher un taux de détail d'enchère dérivé du taux d'hier (assez juste pour la plupart des objectifs).

Cela montre une capture d'écran en direct de DCC d'Amazon. Le taux de change s’élève à 500 pips par rapport au taux de marché moyen de la veille. Vous ne pouvez pas acheter dans cette quantité (c'est trop bas) auprès d'une banque de détail pour un taux aussi attractif. Dans ce cas, CDC est logique. Caveat emptor et votre kilométrage peut varier .

Discussion approfondie sur les avantages et les inconvénients de l' article de DCC Wiki .

Il est toujours plus avantageux d’utiliser le montant local et non le montant converti sur place.

On me pose souvent cette question lorsque je travaille dans les services bancaires électroniques.

Il y a quelques choses qui déterminent comment vous êtes facturé:

1. La devise dans laquelle votre carte est émise.
2. La monnaie locale de la banque d’acquisition du marchand.
3. La devise du schéma (VISA, MasterCard) utilisée pour l'échange.
4. Les frais d'interchange.
5. Les frais de transaction à l'étranger.
6. La devise du compte auquel votre carte est liée (s'il ne s'agit pas d'une carte de crédit).

L'essentiel est que tout rapprochement entre les banques et les réseaux de cartes (appelés "schémas") s'effectue dans les principales devises de négociation; généralement c'est le dollar américain, mais parfois en euros. Il existe un taux interbancaire mis à jour deux fois par jour ouvrable.

Toutes les transactions doivent donc être facturées et facturées dans cette devise principale. Disons que c'est l'USD.

Donc, si votre carte est émise en INR et qu’il s’agit d’une carte de crédit et que vous choisissez la devise locale au point de vente, alors:

1. Le montant en monnaie locale est converti en USD au taux convenu par la banque du commerçant avec le schéma (réseau de cartes). Habituellement, il s’agit d’une majoration du taux moyen ou de Bloomberg.

2. Ce montant est débité de votre carte.

3. Votre banque prend ensuite ce montant en USD et le reconvertit en INR à un autre taux.

4. La banque ajoute ensuite les frais de transaction et les frais de réseau.

5. Ce montant total est ensuite imputé au solde de votre compte ou de votre carte.

Si votre carte est émise en INR et que vous avez choisi INR au point de vente:

1. Vous obtenez l'équivalent en INR du montant en devise locale, converti en USD (au taux de la banque du commerçant), puis à nouveau en INR (au taux de la banque du commerçant). Encore une fois, ce taux est un taux moyen.

2. Ce montant INR est ensuite converti en USD au taux du réseau (schéma) et imputé à votre carte.

3. Les étapes normales ci-dessus sont suivies.

Si votre carte est émise dans une devise principale, comme le dollar américain, quelques taux vous sont épargnés.

Certaines banques exigent des frais supplémentaires si vous payez dans une devise étrangère, et le taux de change peut être pire que le taux officiel.
Donc, payer dans votre devise coûte moins cher.

De l'autre côté, le magasin ou le guichet automatique peut vous facturer aussi si vous payez dans votre devise.

Par exemple, obtenir de l'argent à un guichet automatique suisse à SFR est gratuit avec ma carte de crédit, mais certainement pas avec ma carte de débit. Charger la carte en euros sur le même guichet automatique serait gratuit pour les deux cartes, alors que le guichet lui-même prendrait des frais pour cela. Ces frais sont moins chers que ceux par carte de débit, mais l’utilisation de la carte de crédit est gratuite.

Généralement (en fonction de votre carte), votre banque offre un meilleur taux de change que le commerçant. Le choix de la devise du commerçant revient donc moins cher que celui de la carte.

Problèmes avec les remboursements

Cependant, une chose à considérer est ce qui se passe si le produit que vous avez acheté est en panne ou si le marchand ne le livre pas. Vous pouvez vous opposer à votre relevé de carte de crédit, mais le moyen le plus simple et le plus rapide est de parler directement au commerçant. Désormais, le commerçant remboursera généralement le montant d'argent reçu dans sa devise et la société de carte de crédit le reconvertira dans votre devise. Cela signifie que le commerçant ne remboursera pas les frais que vous avez payés à votre banque lorsque vous avez acheté le produit ET que la banque facturera des frais supplémentaires pour l'argent transféré du commerçant sur votre carte de crédit (car la banque le convertit de la devise du commerçant). à votre monnaie)