Les codes PIN ajoutés aux cartes à puce et à signature fonctionnent-ils sur les terminaux à puce et code PIN?

Je suis un Américain qui possède une carte de crédit à puce et signature émise par Bank of America. La dernière fois que j'étais en Europe (en particulier aux Pays-Bas), je n'ai pas pu utiliser ma carte dans un kiosque à billets automatisé, car le kiosque m'obligeait à saisir un code PIN.

Je reviendrai en Europe l'année prochaine, j'ai donc cherché à obtenir une carte avec un code PIN. Il s'avère que Bank of America me permettra d' ajouter un code PIN à ma carte à puce et à signe existante :

Ai-je besoin d'un code PIN pour effectuer un achat avec ma carte de crédit? Qu'est-ce que Chip & Signature et Chip & PIN?

Vous avez une carte de crédit à puce et signature, donc dans la plupart des cas, vous ne devriez pas avoir besoin d'un NIP pour effectuer des achats avec votre carte de crédit. [...] En de rares occasions, il peut vous être demandé de fournir un code PIN. Dans ce cas, entrez simplement le code PIN de carte de crédit attribué à votre carte. [...]

Vous pouvez demander un NIP en appelant le numéro au dos de votre carte ou via les Services bancaires en ligne. Veuillez allouer de 7 à 10 jours pour la livraison de votre NIP.

Cependant, lorsque j'ai demandé un code PIN pour ma carte, le représentant de la banque m'a dit que les cartes à puce et à code PIN et à puce et signe étaient fondamentalement différentes et que le code PIN ajouté était uniquement destiné à autoriser les retraits d'espèces aux distributeurs automatiques de billets.

Étant donné que les situations qui nécessitent des codes PIN de carte de crédit sont assez rares du point de vue américain (c'est-à-dire, principalement des terminaux automatisés en dehors des États-Unis), je ne suis pas sûr que le représentant à qui j'ai parlé voulait dire que le code PIN n'est absolument utile que pour les retraits aux guichets automatiques, ou signifiait simplement que le NIP n'est généralement pas autrement utile aux États-Unis (mais pourrait quand même être utile en Europe).

En bref: les terminaux automatisés nécessitant un code PIN en Europe (en particulier aux Pays-Bas) accepteront-ils le code PIN associé à ma carte à puce et à signature, ou ont-ils besoin de cartes officiellement classées comme puce et code PIN?

En Europe et dans la plupart des autres pays du monde, en raison d'une fraude effrénée généralisée, l'accès aux bandes magnétiques uniquement est limité au point d'être inexistant.

Toutes les cartes (débit ou crédit) sont CHIP + PIN. La signature n'a pas d'importance (comme aux États-Unis).

Un NIP est requis pour toutes les transactions au point de vente et au GAB (pas seulement pour retirer de l'argent). Cela signifie qu'à toutes fins pratiques, vous avez besoin d'un code PIN.

Cependant, la banque est un réseau complexe de nombreux fournisseurs et acteurs différents, il existe donc certaines exceptions à ces règles:

1. Les transactions en ligne ne nécessitent pas de code PIN; ils peuvent nécessiter ce qu'on appelle soit 3D Secure par MasterCard ou VerifiedByVisa (par Visa) - il existe des programmes similaires d'American Express et d'autres réseaux. Il s'agit d'un contrôle de sécurité secondaire auquel vous pouvez inscrire votre carte via la banque. Le processus consiste à sélectionner une phrase de passe unique pour votre carte. Si la banque d'acquisition du commerçant en ligne est ainsi activée, vous serez redirigé vers une page spéciale où vous devrez saisir cette phrase secrète afin d'approuver la transaction. Cependant, la plupart des marchands ne sont toujours pas "activés pour 3D Secure" (par exemple, Amazon n'a pas cette exigence), donc les transactions se déroulent normalement.

2. Si le terminal de point de vente d'un commerçant n'a pas de lecteur de puces, le commerçant glissera votre carte; maintenant, la banque acquéreuse du commerçant doit autoriser ce type de transaction et votre banque doit autoriser ces transactions avant que la transaction ne soit effectuée. Pour éviter la fraude, la plupart des banques qui ont CHIP + PIN n'autorisent pas les transactions par bande magnétique, surtout si elles proviennent d'un pays étranger - cela aide à informer votre banque que vous voyagerez afin de ne pas signaler les transactions comme frauduleuses et de bloquer votre carte . Certaines banques vont même jusqu'à bloquer tous les types de transactions de certains pays; au nom de la prévention de la fraude.

Dans votre cas, je peux recommander deux options:

1. L'option la plus sûre est d'obtenir une carte distincte pour vos voyages internationaux. Votre banque peut vous en proposer un avec des tarifs spéciaux ou des frais peu élevés pour les transactions internationales. Sur cette carte, assurez-vous que CHIP + PIN est activé .

2. Vous pouvez activer le code PIN sur votre carte. Cela fonctionnera toujours comme d'habitude sur les distributeurs automatiques de billets aux États-Unis, et vos achats en ligne ne seront pas affectés; la seule différence est que vous devrez saisir un code PIN sur les terminaux de point de vente.

3. Informez toujours votre banque si vous voyagez et allez accéder à votre compte ou utiliser vos cartes. Ils veilleront à ce qu'ils permettent une surveillance améliorée et, en outre, ne bloqueront pas votre carte, ce qui peut causer un grand inconvénient si vous êtes dans une situation d'urgence.

Il existe deux types de vérification du code PIN pour les cartes à puce: hors ligne et en ligne. Dans la vérification hors ligne, la broche ou un hachage cryptographique de celle-ci est stockée dans la puce de la carte. Lorsque vous saisissez votre code PIN, le terminal envoie le code PIN (éventuellement après cryptage / hachage) à la carte et la carte répond par oui ou par non. La micropuce de la carte est programmée pour se verrouiller après quelques tentatives incorrectes .

Dans la vérification en ligne, le terminal envoie la broche (après cryptage) aux serveurs de la banque pour vérification.

La modification du code PIN est facile pour les cartes qui ne prennent en charge que la méthode de vérification en ligne. En théorie, vous devriez simplement pouvoir vous connecter au site Web de la banque et changer le code PIN. Changer la broche est délicat pour les cartes qui prennent en charge la vérification hors ligne car la broche est également stockée dans la carte. EVM prend en charge un mécanisme appelé «scripts d'émetteur», qui sont des programmes que votre banque (émetteur) peut exécuter automatiquement à distance pour modifier les paramètres (y compris le code PIN) de la carte , chaque fois que vous utilisez la carte sur un terminal à puce.

Au moment d'écrire ces lignes , les cartes Bank of America ne prennent en charge que la vérification des broches en ligne . Cependant, certains kiosques automatisés en Europe ne prennent en charge que la vérification du code PIN hors ligne . Mes cartes Bank of America ne fonctionnaient pas dans ces kiosques.

Ce site Web vous permet de trouver des cartes qui prennent en charge divers mécanismes de vérification tels que la broche en ligne, la broche hors ligne, la signature ... Je viens de recevoir la carte Jetblue de Barclays, qui semble prendre en charge la vérification des broches hors ligne selon le site Web ci-dessus. Le service client de Barclay m'a confirmé que cette carte prend en charge la vérification des broches hors ligne. En effet, leur site Web demande aux titulaires de carte d'utiliser leur carte à un terminal à puce pour «activer» tout changement de code PIN, probablement en utilisant des scripts d'émetteur.

Aux Pays-Bas au début du mois, je n'avais qu'un seul restaurant où ma carte à puce américaine fonctionnait comme une carte à puce. Cependant, à la fois cette carte, qui a également une bande magnétique, et une carte non copiée, fonctionnaient comme des cartes magnétiques, y compris dans les gares d'Amsterdam et de Rotterdam. Cela ne fonctionnait pas dans les stations de métro, à l'exception d'un arrêt de tramway à Amsterdam avec une machine. (La plupart des arrêts de tramway n'ont pas de distributeur de billets, de carte ou autre.)